行业提醒经纪机构·经纪人视角

【深房中协·行业提醒】首付资金的合规边界：从业者不该碰的三件事

深圳市房地产中介协会（深房中协）提示：房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；

本文要点

房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；
依据同文件（四），严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房；
银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函。

首付不足时，市场上有过「首付贷」「过桥借款」「消费贷凑首付」等操作。

首付不足时，市场上有过「首付贷」「过桥借款」「消费贷凑首付」等操作。监管文件已把这些路径逐一封死——不是收紧，而是禁止。从业者卷入其中，风险由机构与个人共同承担。

一、严禁首付贷与自融

依据《中国银保监会办公厅住房和城乡建设部办公厅中国人民银行办公厅关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时，应要求购房人书面承诺购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。中介机构自己或联合第三方为客户垫资凑首付，都在禁止之列。

二、严禁信贷资金挪用于购房

依据同文件（四），严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房；银行业金融机构要严格对个人住房贷款和个人综合消费贷款实行分类管理，强化额度与资金流向管理，按照合同约定监控贷款用途。指导客户用消费贷、经营贷资金支付首付，属于协助挪用信贷资金。

三、银行端的风险提示义务与借款人的法律责任

依据《中国银保监会办公厅住房和城乡建设部办公厅中国人民银行办公厅关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函。信贷资金违规流入楼市被查实后，面临提前收回贷款等后果——从业者若参与其中，客户的资金链风险会直接转化为机构纠纷。

凑首付没有捷径，只有合规路径

面对「首付差一点」的客户，合规的答案是分期规划与预算调整，而不是找资金通道。不做首付贷、不指导挪贷、不为包装材料提供便利——这三条守住，机构才走得远。

投诉举报：投诉请登录深圳市房地产中介协会官网（https://www.szfzx.org/）-“投诉举报”，或通过微信小程序“深圳新经纪”AI对话在线投诉。投诉请提供有效证明材料，详情可咨询83545354-611。

规则依据

住房城乡建设部、人民银行、银监会关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知　发布主体：国务院部委- （四）（节选）：严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。银行业金融机构要加强个人住房贷款业务的审贷管理，加大对首付资金来源和借款人收入证明真实性的审核力度。要严格对个人住房贷款和个人综合消费贷款实行分类管理，强化对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严格按照合同约定监控贷款用途。中国银保监会办公厅住房和城乡建设部办公厅中国人民银行办公厅关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知　发布主体：中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅- 银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函。房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时，应要求购房人书面承诺，购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。关于规范房地产中介行业经营行为的郑重提示　发布主体：深圳市房地产中介协会- 会员机构应规范经营，房源信息发布须严格按照《广告法》《房地产广告发布规定》《深圳市房地产市场监管办法》载明必要、真实、关键信息，不得含有能够为入住者办理户口、就业、升学等事项的承诺。